Što dobivamo, a što gubimo policom životnog osiguranja?
Mnogi su razlozi zbog kojih se netko odlučio kupiti policu životnog osiguranja. Jedan bi mogao biti svima zajednički, nada da ćemo po isteku police imati ušteđeni određeni iznos s kojim ćemo mirno ući u treću životnu dob.
Mnogi niti ne znaju što su potpisali pravdajući se, koliko god to zvučalo paradoksalno, sigurnijim životom i štednjom.
Osiguranje je dobar stari zanat kog su poznavali i stari kinezi kada su prevozili robu čamcima preko rijeka.
Kada bi se neki čamac prevrnuo gazdi bi namirili štetu robom iz čamaca koji su stigli na cilj.
Tu se javila ideja o osiguranju robe.
Kako se do danas taj posao razvio vidljivo je iz svjetlećih reklama i visokih staklenih zgrada osiguravajućih društava koje nas okružuju.
Mnoge organizacije, odnosno osiguravajuća društva, razvili su svoj posao na temelju obećanja za brigu o čovjeku, zabrinutosti za njegovu budućnost nudeći mu sigurnost i zaštitu, u novije vrijeme i zaštitu života vođeni geslom da u suvremenom svijetu život postaje sve nesigurniji.
Na temelju toga javila se i ideja da je dobro osigurati i sam ljudski život.
Da li je život suvremenog čovjeka zaista ugroženiji, koliko tome doprinose mediji i kako to koriste određene institucije, ostaje diskutabilno, a to su teme za neke slijedeće članke. Sada bi mogli izvući jednu formulu koja glasi otprilike ovako: prividno povećajmo nesigurnost života, bolje ćemo prodavati police osiguranja! Kako to sve košta, zaključak je jednostavan:
Za više Vašeg novca, bit ćete sigurniji!
Je li to zaista tako?
Poštovani vlasnici polica životnog osiguranja, pokušajte se sjetiti od koga i zbog čega ste kupili policu životnog osiguranja? Je li to bilo zbog štednje, osiguranja života ili nekog trećeg razloga? Poznato je da su mnogi ljudi kupili policu životnog osiguranja u zamjenu za jednog jamca za stambeni kredit. Nažalost, to je samo još jedan u nizu načina kako čovjeka pa i onoga koji je u potrazi za krovom nad glavom, zarobiti ugovorom i učiniti ga dužnim. To je i cilj.
Sve opisano nije palo s neba, nego su to proizvodi ljudskog uma tako da bi osobe ili prodavatelje polica osiguranja mogli podijeliti u dvije kategorije, a to su nedovoljno informirani i manipulatori. U prvu kategoriju možemo ubrajati one koji su zaslijepljeni sitnom provizijom ili plaćom koju ostvaruju prodajom svake police, nesvjesni opasnosti kojoj se izlažu i kojoj bolesnoj ideji doprinose.
Kako su često prodavatelji prva i jedina spona između klijenta i organizacije lako bi se moglo dogoditi da i podnesu teret nečijeg razočarenja jer je činjenica da su mnogi vlasnici polica, ubrzo nakon uvida u izračune, raskinuli ugovor bez obzira na već ostvareni gubitak novca.
Srećom ili nesrećom, često su prodavatelji polica osobe iz kruga poznanika ili prijatelja pa su teže posljedice ipak manje vjerojatne. Kako će se to odraziti na kvalitetu njihovog odnosa, ostaje individualno.
Druga kategorija prodavatelja su svjesni manipulatori koji svjesno prodaju mačka u vreći.
Prosudite sami koje zlo je od ova dva, gore.
Mnoge police životnog osiguranja imaju dva dijela i to štedni dio – koji obuhvaća i osiguranje i štednju i drugi dio – koji se odnosi samo na osiguranje, primjerice, za boravak u bolnici.
Poštovani vlasnici polica životnog osiguranja, da li ste znali da u bolnici morate boraviti najmanje 3 dana da bi vam bila isplaćena premija? Tek četvrti, naknada se isplaćuje. Dakle, ako i morate na kratko u bolnicu vodite računa o tome da vaša ozljeda bude takva da u bolnici budete duže od 4 dana i ne zaboravite, ona mora biti uzrokovana nesretnim slučajem.
Nadalje, znate li da liječnička komisija procjenjuje koji je uzrok vašeg boravka u bolnici? Ako on nije uzrokovan nesretnim slučajem, primjerice, u bolnici ste zbog bolest ili operacije tumora, tada nećete dobiti novac. Kategorija osiguranja – boravak u bolnici, ne ubraja se u štedni dio. Do sada uplaćeni novac u tu svrhu već možete smatrati izgubljenim.
Slijedeće informacije odnose se na štedni dio police životnog osiguranja.
Vlasnik police, za vrijeme njenog trajanja od nje, jasno, ne može imati koristi. Korist može imati jedino vaš zakonski nasljednik. Nadalje, ako vaša smrt nije uzrokovana nesretnim slučajem, primjerice bolešću, tada od nje neće imati koristi, niti on. To će procijeniti liječnička komisija istog osiguranja.
Što mislite čiju stranu će zastupati? Do sada uplaćeni novac ostaje osiguranju.
Vjerojatno mnogi vlasnici polica životnog osiguranja vjeruju kako će po njenom isteku imati određeni iznos novca s kojim će moći raspolagati. I to je istina, ali je pitanje kolika će biti vrijednost tog novca po isteku police uz postojeću inflaciju i stalno opadanje vrijednosti novca?
Slijedi objašnjenje korištenjem statističkih podataka iz MMF –a, međunarodnog monetarnog fonda.
Jedan dolar iz 1913. godine danas bi vrijedio oko 22 dolara njegove vrijednosti. Devalvacija u roku, od oko 100 godina, je slijedeća: 22 000 dolara za 100 godina imat će vrijednost oko današnjih 1000 dolara. Uz uvjet da inflacija ostane ista.
Navedeno se može dokazati i slijedećim primjerom: novi golf, 1977. godine kada je i proizveden, koštao je oko 8000 njemačkih maraka, a danas novi golf, košta oko 20 000 eura. 16 000 eura ili 32 000 maraka je skuplji i zato je moguće, da vam iznos koji ste ugovorili vašom policom, danas izgleda primamljivo. Međutim taj isti iznos će po isteku police imati, najmanje, upola manju vrijednost.
Ako policu prekinete danas, od do sada uplaćenog novca dobit će te, ako imate sreće, pola. To ovisi o izračunima i pravilima pojedinog osiguranja. U obje varijante gubitak je otprilike isti.
Kada bi ovu teoriju neinformirani prodavatelji polica životnog osiguranja poznavali, vjerojatno mnogi od njih se ne bi ni upuštali u prodaju, a i pitanje kako i kome bi uspjeli prodali police?!
Nažalost, mnogi prodavatelji poznaju ovu praksu monetarne politike. Zato smo ih i podijelili u dvije kategorije.
Na još neke odbitke možete računati ako ste policu prijavljivali za povrat poreza.
U navedeno možete vjerovati ili ne, ali najbolji način je da se u isto i uvjerite da od svog osiguranja zatražite tzv. izračune. Izračun o otkupu police i izračun o ukupnom dobitku po njenom isteku i oni vas ništa ne koštaju.
Postoje osiguranja koja takve izračune vlasnicima polica ne daju. Što mislite zašto?
Dakle, poštovani čitatelji i vlasnici polica životnog osiguranja, možete zatvoriti oči, zaboraviti što ste pročitali, ne poduzeti ništa i bez provjere vjerovati prodavateljima i korporativnim službenicima na riječ, ali najveće razočaranje tek slijedi, a kojeg ćete sigurno i psihički i fizički teže podnijeti, nego danas. Bit ćete biti stariji 30 – ak godina. Osoba koja vam je prodala policu možda neće više biti živa pa ćete teret razočaranja morati nositi sami, a da ne govorim o tome da možda i to osiguranje više neće postojati.
Najmanje što danas možete učiniti je zatražiti tzv. izračune i u istinitost navoda se uvjeriti i sami.
Što je prednost, a što nedostatak police životnog osiguranja, prosudite sami, ali direktnog dobitka očigledno nema, a ono što se gubi je novac. Suvremenom čovjeku novac je važan i gubitak novca može biti jako frustrirajući.
Naposljetku, to je u konačnici manji problem. Puno veći problem je kada se vrijednost novca izjednačava sa vrijednošću ljudskog života. Svakodnevno smo svjedoci posljedica ove neizmjerno pogrešne filozofije pojedinaca. Ona nam ukazuje da su promjene u svijetu nužne i da je na našoj planeti nešto opako otišlo u krivom smjeru.
Nadalje, živimo u demokratskom društvu što znači da imamo određene mogućnosti izbora koji se odnose i na veliki izbor svega što se danas može kupiti.
Stoga bih se usudio usporediti kupovinu police životnog osiguranja sa kupovinom mačka u vreći, a zanimljivo je da izraz – mačak u vreći potječe od uspomene na jedan trik , točnije prijevaru na sajmovima iz 18. stoljeća. Naime, male svinje bile su dopremane na sajam zatvorene u vreći.
Varalica bi često u vreću stavio mačku umjesto male svinje i tako prevario kupca.
Dubravko Šokčević
Comments are closed.